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存量貸款定價“換錨”如期啟動,將如何影響你我?

摘要:3月1日,存量貸款定價“換錨”如期啟動,不少人已收到銀行推送的公告和信息。

新華社北京3月2日電 題:存量貸款定價“換錨”如期啟動,將如何影響你我?

新華社記者吳雨、張千千

3月1日,存量貸款定價“換錨”如期啟動,不少人已收到銀行推送的公告和信息。這持續半年之久的“換錨”,將如何影響你我生活?到底該怎樣選擇“新錨”?抗擊疫情的特殊時期,“換錨”如何開展?這些引起市場普遍關注。

如期“換錨”釋放引導利率下行信號

繼新發放的貸款順利“換錨”后,存量貸款定價基準轉換也如期而至。

中國人民銀行去年底發布公告稱,2020年3月1日至8月31日,將進行存量浮動利率貸款的定價基準轉換。客戶可與金融機構協商決定“換錨”為貸款市場報價利率(LPR),還是轉為固定利率。

此次存量貸款定價“換錨”的范圍不小,2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的存量浮動利率貸款,基本上都要進行轉換。這其中既包括企業貸款,也包括個人消費經營類貸款和個人住房貸款(公積金個人住房貸款除外),關系著千家萬戶的“錢袋子”。

為什么要轉換定價基準?專家介紹,此前銀行的貸款利率主要是基于基準貸款利率,如果基準貸款利率長期保持穩定,政策利率的變化就不容易傳導到實際貸款利率。為此,人民銀行決定改革完善LPR形成機制,要求各行在新發放的貸款中主要參考LPR定價,并穩妥推進存量貸款定價基準轉換。

LPR改革推開后,帶來了怎樣的變化?

數據顯示,去年12月新發放企業貸款加權平均利率為5.12%,較LPR改革前的7月下降0.2個百分點。經過7次調整后,目前1年期LPR較首期下調了20個基點,較同期限基準利率下降了約30個基點。

可見,隨著LPR報價穩中有降,企業貸款利率顯著下降,這無疑利好企業發展。

“目前來看,貸款利率下行還有一定空間,下一階段要繼續采用改革的辦法,通過改善體制機制,把市場利率的下降空間挖掘出來。”人民銀行副行長劉國強表示,LPR改革推進比較順利,目前增量貸款基本上是參考LPR進行定價。要繼續按原計劃推進存量貸款定價基準轉換,以便引導整體市場利率和貸款利率繼續下行。

房貸月供變化或取決于年底LPR走勢

最近一段時間,到底轉換為LPR還是固定利率,成為令不少人“燒腦”的選擇題。畢竟定價基準只能轉換一次,轉換之后不能再次轉換。

中國民生銀行首席研究員溫彬認為,在預期LPR下降的背景下,客戶選擇浮動利率報價會比較合適。但同時要注意,在通脹上行等因素影響下,LPR也不排除會進入上升周期,浮動利率也可能隨之走高。

轉換完成后,2020年存量房貸的月供會變化嗎?對此,央行有關負責人曾明確表示,為貫徹落實房地產市場調控要求,存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

專家表示,目前,大多數存量房貸的重定價周期為1年,重定價日一般為每年1月1日。據此,轉換后的第一個重定價日應該是2021年1月1日,而存量房貸的月供將根據2020年12月發布的5年期以上LPR進行調整。這意味著,即便當下選擇轉換為LPR,今年存量房貸的月供也不會發生變化。

明年1月1日后,LPR變動將對存量房貸月供產生多大影響?

存量房貸利率將采用LPR加點的形式計算,加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值,而且差值可為負值。

經記者測算,不論原來房貸利率是基準利率上浮10%,還是打九折,如果貸款100萬元、20年等額本息還款,2020年12月發布的5年期以上LPR較2019年12月發布的每調整5個基點,月供將被影響二三十元。

特殊時期優先選擇線上辦理

對于存量浮動利率貸款定價基準轉換,目前主要銀行已完成相關準備工作,并通過多種渠道發布公告,明確了辦理方式和細則。

工行的公告顯示,疫情期間,客戶可通過手機銀行、智能柜員機、短信銀行等渠道辦理,確需線下辦理的,可在疫情結束后前往網點辦理。

在新冠肺炎疫情防控期間,為避免人群聚集、更方便快捷辦理,銀行大都傾向于通過線上和自助渠道辦理。中行、農行、建行等多家銀行在公告中表示,建議客戶通過手機銀行和網上銀行渠道自助操作辦理,后續將根據疫情防控進展情況,逐步開通線下渠道。

2019年末,我國個人住房貸款余額為30.2萬億元,同比增長16.7%。個人住房貸款受眾廣、筆數多,在防控疫情的特殊時期如何順利推進轉換工作,考驗著每一家銀行。

興業銀行相關人士介紹,因房貸客戶數量較為龐大,為及時告知客戶,將采取網站公告、手機銀行公告、營業廳網點公告、短信通知等方式,做好客戶通知和提示。同時,客戶可聯系客戶經理或撥打銀行客服電話溝通了解相關轉換方案。

“疫情期間,要盡量爭取線上辦理。”劉國強認為,轉換時間不變,但進度上可以有快有慢,轉換總體上會按期完成。

業內人士建議,客戶可避開定價基準轉換初期及尾期的高峰期,在轉換期內分散辦理。定價基準轉換不收取任何費用,也不會附加不合理條件,不要相信承辦銀行以外人員的電話或短信。定價基準變更后,特別是轉換為LPR的,需屆時關注還款變化并按時足額還款。

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